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2013/09/28

優雅享受退休美學 退休理財現在就開始(上)



理財是規劃退休黃金人生最重要的第一步
50歲的陳元良(化名),退伍之後結婚、生子,買了一間安身立命的房子,並費心地培養一對子女陸續大學畢業,即將卸下人生重擔,他準備和攜手25年的太太,開始規劃退休生活。
陳元良和太太列出夢想清單:出國旅遊、買一塊農地、搬到鄉下過田園生活、學陶藝、習畫、當志工……,希望能怡然自得地享受快樂的退休人生。
退休,必須正視的現實:
退休理財是單行道,沒有機會重來要謹慎因應
如果找不到合適的伴侶或者沒錢,你可以選擇不結婚;如果經濟基礎不足,可以不生小孩;如果沒有錢,可以不買房子、不出國旅遊……;或者等到有錢再結婚、生小孩、置產或換屋,畢竟人生是一條多元選擇的道路,你可以依照自己的意願或能力,決定你的人生選項。
唯獨退休這件事,在人生道路上是必然的結果,而且是一條單行道,沒有重來的機會,不管你有沒有錢、願意或不願意,年老了,每個人都必須面對退休的現實。
過去,退休被視為人生進入黃昏,退休族只能無奈地等待歲月流逝、生命凋零。
人生雖然向晚,但是退休不代表失去,人生也不必然黯淡,現在,晚年代表人生新頁的展開,老年人也可以灑脫地面對餘生,開創新的視野。
聯博資產管理公司2007年在美國進行一項退休理財規劃調查研究,即印證現代人對退休人生的態度的看法,已和過去截然不同。退休族認為,退休可以實踐夢想,做以前沒有機會做的事、到處旅行、從事自己的興趣、嗜好…等,藉著夕陽餘暉映照,輕鬆自在地揮灑出生命的美學,讓退休人生更精采、圓滿、幸福。
退休代表的是什麼?
資料來源:聯博資產管理
聯博的這項退休理財規劃研究同時發現,退休族認為理想的退休生活前三大目標是:一、維持良好的生活品質,二、有完善的醫療照護品質,三、沒有負債,和一般認知的:買大房子、渡假、留遺產給孩子等傳統觀念明顯不同。
不論是要維持一定的生活品質、良好的醫療品質,或是想環遊世界,都必須有足夠的財務基礎作後盾。
儘管「金錢」並非退休生活的最高選擇,錢也不是萬能,但無庸置疑的,沒有錢卻是萬萬不能。
過去「養兒防老」的觀念式微,而一項嚴酷的事實也擺在眼前。根據行政院主計處統計,國內65歲以上的老年人口中,有71.9%靠政府補助金過日子。
如果能儘早做好退休的財務規劃,你就可以改變晚年人生風景,成為另外近30%的老年人口,財務自主、有尊嚴,活得獨立而凜然,恣意享受美好的晚年。
想要過優質的退休生活,理財是最重要的第一步。因此,退休規劃,就要從理財開始。
退休,必須面對的真相:

五大迷思,阻礙退休規劃的絆腳石
但一般人對於退休生活的自信,遠高於將退休規劃付諸實行。據該調查資料顯示,只有29%的退休族有做退休規劃,而未來5到10餘年即將退休的準退休族群中,僅21%進行退休規劃。由此可見,一般人對於退休規劃知道的不多,做的更少。
一般人不能積極面對退休財務規劃的原因,主要是普羅大眾對於退休理財有以下幾項的迷思,阻礙財務規劃的進行。
第一大迷思是:我還年輕,離退休年紀還遠的呢?!
很多不論是剛出社會,或是已在職場中打滾幾年的年輕人,由於距離退休的時間還長達30、40年,因此大多數人都不認為退休是他們必須立即關心的議題,購屋、買車、結婚、子女教育等等資金的籌備和運用才是當務之急,退休規劃最後再說。
迷思之二:應付生活費用都不夠了,哪裡還有餘錢投資?
「物價高漲,就是薪水不漲!」這是小市民普遍的心聲,每個月微薄的收入,光是支出柴米油鹽等生活開銷、加上房貸、小孩教養費、車貸、保險等一堆帳單都應付不來了,許多家庭或個人都是薪光幫、月光族,根本擠不出餘錢投資,更遑論退休理財規劃。
迷思之三:我沒有時間,理財的事明天再說。
根據聯博的調查統計,只有35%的退休族和27%的準退休族對規劃和思索財務問題,能夠樂在其中。整體來看,退休族或準退休族不喜歡思考自身的財務情況,因此「明天復明天,明天何其多」,一再找藉口拖延理財行動,是造成一般人沒有做好退休計劃的原因之一。
迷思之四:市場波動太大,還是保守一點放定存比較安心。
投資市場行情千變萬化,雖然報酬率較高,但高報酬伴隨高風險,一般人根本無法掌握進出時點,往往追高殺低,理財還是保守一點,放定存賺利息,至少保本,不會賠錢。
迷思之五:金融商品太複雜,我的數學不好,搞不懂投資。
市面上的金融商品五花八門、琳琅滿目,大多數投資人看到一堆數字,或連串的專業術語就頭痛不已、暈頭轉向,往往嚇得拒絕投資,或是對理專的建議照單全收,連買什麼產品都搞不清楚。
(本篇內容由聯博基金AllianceBernstein在台灣之總代理聯博證券投資顧問股份有限公司提供,此內容僅供參考,Yahoo!奇摩對其正確性等不負任何保證責任)